ФИНТЕХ МЕЖДУ БАНКОМ И КЛИЕНТОМ И ЗАЧЕМ ОН НУЖЕН
ИДЕЯ ПРОЕКТА
Идея создания современного сервиса именно для предпринимателей формировалась участниками проекта OstApp достаточно давно, еще со времени работы в банковской сфере и окончательно утвердилась в своей обоснованности, когда они в ходе своей жизненной эволюции получили опыт предпринимательства. Создание проекта в форме экосистемы принята из ее восприятия как совокупности живых организмов и среды их обитания, характеризующейся круговоротом веществ и потоком энергии. В нашем случае, живой организм –это предприниматель, которому проект помогает организовать бизнес деятельность, как одну часть среды его существования с целью сохранения энергии для другой ее части – личной жизни.
Какие же наблюдения и практические ситуации стали окончательным толчком для принятия решения об использовании в проекте именно формата ФинТеха?
I Во первых, есть четкое понимание того, что имеет место наличие конфликтной ситуации, когда этот вид бизнеса существует и активно развивается. При этом, сам сегмент представителей малого и среднего бизнеса (МСБ) фактически попал в промежуточно-фантомное состояние между корпоративным и розничным бизнесом. Ему никак не удается окончательно выделиться в самостоятельное направление. МСБ, как бы, признается банкирами обособленным сегментом клиентуры (чаще, как остаточные явления всплеска интереса к нему в начале 2000 –х). Но именно «как бы», так как такое признание, как правило, ограничивается выделением внутри банка части от клиентуры других двух бизнесов, которые считались, а в Украине и продолжают считаться, основными для получения прибыли. Именно для них создаются и постоянно совершенствуются условия и правила, разрабатываются стратегии и технологии с понятными направлениями развития. Субъекты МСБ, а особенно прослойка частных предпринимателей, до сих пор не воспринимаются как представители отдельного бизнеса, обслуживание которых требует специализированного подхода.
Можно вспомнить периодические попытки отдельных проектов, в том числе и банков, организовать обслуживание МСБ, но затем усилия вновь перемещались в сторону правил для крупного бизнеса или, реже, розничного бизнеса. Многое зависело от политики банков, как основных игроков в сфере обслуживания экономики и мало зависело от самих предпринимателей.
II Во вторых, именно в два последних года становится очевидным, что тенденции экономического и технологического развития все чаще подтверждают необходимости выделения МСБ в самостоятельный сегмент, со своими специфическими потребностями и правилами обслуживания. Правильная организация взаимодействия в схеме «клиент – обслуживающая внешняя организация – банк» может привести к увеличению уровня доходности каждого из них, которого нельзя достичь в условиях, принятых сегодня на рынке обслуживания клиентов. Согласно расчетам проекта, ФинТех наиболее подходящая форма такой «обслуживающей внешней организации», способной объединить участников проекта.
III В третьих, совершенно очевидно и то, что подход к системе предоставления услуг в схеме взаимоотношений “Клиент-Банк” отстал от современных требований. Банкам критично необходима смена менталитета предложения услуги.
В изменившемся мире существует две основные концепции в организации процесса приобретений:
- Устоявшаяся на рынке концепция продавца «Я ХОЧУ, ЧТОБЫ ТЫ КУПИЛ У МЕНЯ ЭТО, ПОТОМУ ЧТО Я СЧИТАЮ, ЧТО ТЕБЕ ЭТО НАДО». По факту клиент сталкивается с системой принуждения к покупке через убеждение его продавцом. Получаем ситуацию, когда даже в случае положительного результата, у клиента формируется ощущения отсутствия выбора и некой вынужденности поступка. Именно такую концепцию, в подавляющем числе случаев, исповедуют до сих пор универсальные банки в нашей стране.
- Набирающая популярность концепция покупателя «Я ХОЧУ КУПИТЬ ЭТО, ПОТОМУ ЧТО ЭТО НАДО МНЕ. КТО ЖЕ ПРОДАСТ МНЕ ЭТО В ЛУЧШЕЙ КОМЛЕКТАЦИИ И ВЫГОДНЕЕ?».
Причина интенсивного распространения последней концепции лежит в появлении дистанционного выбора и стремительном развитии электронной коммерции (e–commerce). Ее возможности уже сейчас дают доступ к огромному объему информации, необходимой для формирования и принятия решения. Прямого и очевидного давления на покупателя нет, хотя понятно, что форма принуждения к покупке осталась в срытом виде через использование визуально и аудио- психологических методов воздействия,
Задача, которую на этом фоне должен решить проект, заключается в том, как организовать оперативный и эффективный для восприятия доступ клиента к информации конкретного Продавца, причем как можно быстрее и убедительней, чтобы максимально исключить влияние конкурентов.
IV В четвертых, в связи с наличием на рынке вышеуказанных причин, потребности и возможности украинских предпринимателей сильно обогнали уровень предоставляемого им сервиса. И это при том, что многие производимые ими продукты и услуги пользуются серьезным спросом и за рубежем, а внешние рынки стали для них доступнее. Появилась необходимость в создании в Украине современной экосистемы для предпринимателей, максимально построенной на условиях обслуживания и подобной существующим на внешних рынках. Таким образом, появляется такая важная функция проекта, как адаптация предпринимателей к международным стандартам обслуживания через полученные, тут в Украине, навыки.
По нашему мнению, созрели все условия для создания высокотехнологичной экосистемы для предпринимателей которая позволяет максимально оптимизировать затраты времени последних на ведение бизнеса. Пришло время принять в этом активное участие.
“ЭКОСИСТЕМА “ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ” В ПРОЕКТЕ OSTAPP
В рамках предлагаемого нами проекта под такой экосистемой понимается комплексная система дистанционных ФинТех услуг, адаптированных для мобильных, в первую очередь, смарт устройств и необходимых предпринимателям для ведения бизнеса. Такая экосистема позволяет организовать оперативное управление процедурами, связанными с операциями по сопровождению основной деятельности предпринимателей.
Главная задача экосистемы – высвободить непродуктивное время и дать предпринимателю возможность использовать его не только для ведения основного бизнеса, но и для других занятий и отношений вне бизнеса (семья, увлечения и т.п.).
Проект рассчитан на привлечения и других Финтех услуг, которые отвечают требованиям проекта. Сами требования заключаются в высокотехнологичности и полезности для использования в сегменте МСБ.
Предполагается, другие ФинТехи приглашенные в проект, будут иметь своего потребителя, с учетом различных уровней сложности и технологичности предлагаемых услуг. Они должны формировать на портале OstApp возможность выбора для всех категорий предпринимателей в зависимости от их потребностей и финансовых возможностей, причем, в конкретный момент времени.
В рамках концепции по оптимизации временных затрат клиентов, предложение услуг других Финтехов будет сопровождаться со стороны проекта OstApp организацией помощи клиентам в выборе услуг (экспертными оценками, отзывами и рекомендациями для использования, в том числе по оптимальному соотношению цена-функциональность).
Изначально конструкция экосистемы, в рамках долгосрочной стратегии развития проекта, предполагает потенциальную возможность трансформации ее в саморазвивающуюся систему, что вызвано необходимостью соответствовать четко проявившемся тенденциям развития подобных систем.
Во избежание пауз в развитии системы, возникновения ситуаций неопределенности и аморфности, принято условие, что процесс построения экосистемы формируется вокруг создания базовой оси (такого себе станового хребта). В нашем проекте эту роль играет создание устойчивой схемы взаимоотношений КЛИЕНТ-ФИНТЕХ-БАНК, а основной услугой проекта – сопровождение банковских операций. На первом этапе это – операции расчетно-кассового обслуживания, как наиболее массовые услуги, и далее – согласно стратегии развития проекта. По отношению к основной услуге, остальные элементы экосистемы, кроме функции самостоятельного интереса для клиента, так же должны обладать обязательной для проекта функцией-быть эффективным инструментарием привлечения, клиентов.
ПОЧЕМУ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ – ОСНОВА “ЭКОСИСТЕМЫ” ДЛЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ.
Эффективность предпринимательской деятельности в значительной степени, зависит от качества обслуживания сопутствующих ей финансовых операций. Их доступность и скорость исполнения могут критически влиять на конечные результаты.
Анализ бизнес среды и обслуживающей ее банковской системы, демонстрирует наличие активно развивающегося, и на сегодня уже достаточно обширного, слоя предпринимателей, уровень знаний которых позволяет им использовать высокотехнологичное оборудование и современные технологии для управления бизнесом.
В тоже время, существующий уровень услуг со стороны банков для МСБ не обладает необходимой доступностью и оперативностью. Значительное количество, предпринимателей в связи с создавшимися техническими и бизнес условиями (пусть часто и вынуждено), уже созрели к переходу на более технологичные каналы продаж. Но банки еще не готовы предложить такой вариант, как полностью готовый продукт. Тарификация дистанционных услуг банка не уменьшает в целом затраты предпринимателей, потому что продолжает включать в себя долю затрат на сопутствующее содержание инфраструктуры, что необоснованно завышает значение тарифов. Такие «попутчики» могут быть уменьшены или даже исключены калькуляции затрат. Не в последнюю очередь, к ним относятся затраты на содержание отделений банков, которые продолжают использоваться в организации дистанционных процессов.
Внутренняя бюрократическая структура банка исключает возможность высокоскоростного решения вопросов, возникающих в ходе стандартной деятельности предпринимателей, либо требует от них специализированных знаний в банковской сфере.
Конечно, банки заинтересованы в привлечении предпринимателей в качестве клиентов, как наиболее стабильного источника ресурсов, однако, большинство платежеспособных банков Украины являются универсальными. Для них проект обслуживания предпринимателей является ОДНИМ ИЗ РЯДА аналогичных проектов, имеющего целью диверсификацию клиентской базы. Отношение банка к предпринимателю сильно зависит не только от состояния внешней среды, но и от конкуренции внутри банка. Если основной деятельностью банка является обслуживание корпоративных клиентов и тенденции рынка позволяют вернуться к возобновлению или существенному расширению спектра услуг для последних, появляется реальный риск самосворачивания программ обслуживания предпринимателей. И только наличие сильного небанковского внешнего раздражителя, для которого такая деятельность является основной, может поддерживать требуемый уровень услуг. Основанием для такого суждения является то, что доходы от обслуживания 1-го корпоративного клиента потенциально значительно выше чем от обслуживания 1-го предпринимателя, при примерно сопоставимых операционных затратах банка. Небанковская организация типа ФинТеха OstApp способна снизить затраты банка и сохранить рентабельность предоставляемых услуг на привлекательном для банка уровне.
При кажущейся внешней схожести процессов обслуживания розничных клиентов и предпринимателей, в реальной жизни есть достаточно существенные отличия.
Законодательно и технологически, услуги для розничных клиентов значительно более прозрачны и апробированы на рынке, чем услуги для предпринимателей и, даже ментально, банкам проще развивать такие понятные инструменты, чем брать на себя риск первого эксперимента. Несмотря на насыщенность рынка услуг розничным клиентам и высокой конкуренции между банками и небанковскими организациями, для банков понятны возможные затраты на организацию процесса, в то время как для предпринимателей многие условия их деятельности и обслуживания дистанционно до сих пор четко не определены либо не однозначны.
Розничный клиент, по определению являющийся конечным потребителем, рассматривается обособленной единицей обслуживания. Предприниматель-это часть коллективного бизнес организма, который может быть как потребителем, так и производителем товаров и услуг, а значить, кроме всего прочего, может быть использован для синергетического эффекта влияния на клиентскую базу банка.
Как показала практика, на этапе разработки и внедрения проекта главная проблема участников проекта заключается не в их готовности создать проект и профинансировать его, а в «первом шаге», успехе убедить потенциальный банк -партнер в необходимости, своевременности и выгодности проекта, как для банка, так и клиента.
Обращаем внимание на существенную деталь проекта: ФинТех самостоятельно не предоставляет банковские услуги, он осуществляет для клиента их информационное сопровождение без использования своих счетов (в отличие от платежных систем), поэтому деятельность ФинТеха не требует лицензирования, но наличие в банковской лицензии Банка партнера разрешения на осуществление обслуживаемых проектом операций пока необходима.
ЧТО РЕАЛИЗУЕТ НА ПРАКТИКЕ ПРОЕКТ OSTAPP
Для предпринимателей – обеспечивает простой и оперативный доступ клиента к услугам банков и других Финтехов, не зависимо от их территориального места нахождения и с минимальными затратами времени. Как минимум, дает представление и навыки обслуживания для дальнейшего ведения бизнеса в иной аналогичной, но более развитой среде (например, в других странах).
Для банков – организовывает дополнительный канал привлечения клиентов с принципиально новыми возможностями приобретения банковских услуг клиентами данного сегмента бизнеса, сокращает расходы банка на операционное, техническое и технологическое сопровождение их обслуживания.
Для других ФинТехов – организовывает дополнительный канал продаж с принципиально новыми возможностями приобретения их услуг, в том числе с использованием привлекательности банковского обслуживания.
Для ОstAрр – создает для себя стабильный рынок труда и доходов.
НА ЧЕМ БАЗИРУЕТСЯ ВЕРА В УСПЕХ ПРОЕКТА OSTAPP
- Условия для реализации проекта созрели или уже дозревают (например, законодательные), а финансовые и профессиональные возможности участников проекта позволяют им создать, развить, профинансировать и предложить проект потребителю.
- Бизнес среда МСБ имеет ярко выраженную тенденцию вынужденной активизации, а люди, имеющие достаточный уровень знаний и навыков, не имеют возможности эффективной их реализации в коллективных компаниях.
- Сервис услуги для обслуживания бизнес среды уже могут иметь высокий технический и технологический уровень и потенциал, но не имеют эффективных каналов для самореализации.
- Высокотехнологичный инструментарий дистанционного обслуживания клиентов имеет неприемлемую для предпринимателей усложненную структуру доступности, особенно при использовании смарт устройств;
- Эффективность пользования банковскими услугами для предпринимателей требует обладания дополнительными специфическими знаниями и затрат времени на непродуктивные действия, отвлекающие от бизнеса и семьи. Ситуацию усложняют постоянные изменения законодательных и нормативных требований, а также принципиальные отличия технического и технологического обеспечения таких услуг в каждом банке.
- Наличие простой и удобная платформы, адаптированной под любое мобильное устройство и любое встроенное программного обеспечение. Решение построено на условии одностраничного сайта, но представляет собой конструктор, который позволяет пользователю организовывать доступ только к тем операциям и функциям, которые ему реально необходимы. Таким образом, объем передаваемой и загружаемой информации ограничивается исключительно требованиями конкретного клиента и не требует использование полной технической конструкции программного продукта. Очень важно и принципиально, что такой подход значительно снижает зависимость от качества связи.
- Тесные партнерские отношения с компаниями, разрабатывающими и уже эксплуатирующими аналогичные проекты в Европе и Азии. Наличие таких связей позволяет проекту быть постоянно в тренде новых, современных тенденций и технологий, которые появляются в международной бизнес среде, постоянно усовершенствовать вид и содержание услуг, их визуализацию, предложение и сопровождение, т.е. развиваться самим и постоянно быть интересными для банков и предпринимателей.
НА ЧЕМ ПОСТРОЕН ПРОЕКТ OSTAPP
- Последние мировые тенденции оценки высокотехнологичных проектов заключается в том, что главной их ценностью считается не столько стоимость активов и генерируемая прибыль, сколько стоимость команды, способной генерировать эту прибыль;
- Разработкой проекта OstApp занимаются специалисты, обладающие практическим опытом обслуживания клиентов в банках, понимающие структуру и принципы банковских процессов, а так же обладающие практикой обслуживания в банках и в качестве клиента.
- Специалисты проекта способны не только использовать существующие, но и самостоятельно разработать принципы новых технологий для операций и процессов, в которых проект нуждается, а так же оценить их эффективность.
- Организаторы проекта не тратят время на поиск инвесторов. Инвестор изначально является одним из организаторов проекта. Размер собственных инвестиций достаточен для обеспечения разработки, построения и полноценной реализации проекта.
- Проект уже обладает основными и необходимыми составляющими – инвестором, командой, IT платформой, финансовыми расчетами для ФинТех Про и Банка, пониманием взаимоотношений в схеме Клиент-ФинТех-Банк, знанием клиентской базы.
- Участники проекта тесно сотрудничают с коллегами в аналогичных проектах за рубежем, что позволяет им быть в курсе современных достижений и тенденций.
УЧАСТНИКИ ПРОЕКТА И ЗАЧЕМ ОН ИМ НУЖЕН
КЛИЕНТ
В украинских банках есть понимание клиента, как юридического или физического лица. Предприниматель же, де юре, – юридическое лицо, но по многим возможностям и действиям, де факто, чаще и ближе к физическому лицу, хотя бы потому что очень часто бизнес для него- исключительно личное дело. Например, иметь большое количество не производственного персонала для предпринимателя – роскошь. Поэтому он либо сам ведет обслуживание своего бизнеса, в том числе и банковское, либо это кто-то у него делает это по совместительству, так как на полный рабочий день таких обязанностей недостаточно. Отсюда – необходимость дополнительного контроля со стороны предпринимателя и отсутствие навыков по качественному сопровождению операций-«попутчиков». В результате имеем большие, чем необходимо, затраты времени на отвлечение от основной деятельности.
Не может не обращать на себя и тот факт, что даже те инструменты дистанционного обслуживания, которые сейчас разрабатывают банки для юридических лиц, предлагая их также и предпринимателям, зачастую обладают усложненной функциональностью. Даже на стационарных устройствах пользование ими требует дополнительных навыков и хорошее качество связи. Пытаясь быть в тренде новых требований, банки часто пытаются их усовершенствовать, что влечет за собой очередной период обучения и привыкания, часто приводят к ошибкам и вызывают негативные эмоции у пользователей. Еще более сложная ситуация возникает при попытке воспользоваться таким инструментом с помощью мобильного приложения в условиях ограниченной визуализации.
Главным недостатком стандартного банковского обслуживания сегодня можно назвать то, что оно часто не учитывает такие специфические моменты деятельности предпринимателей как, в первую очередь, вынужденную и обязательную мобильность, ограниченную возможность пребывания в статическом состоянии, временные лимиты. До сих пор их процедуры зациклены на необходимости посещения отделений и визуальные контакты. Усложняет жизнь предпринимателей и необходимость самостоятельной организации контроля за постоянными изменениями нормативов и законодательства, даже ненамеренное нарушение которых ведет к существенным потерям.
При этом на рынке уже предлагаются достаточно развитые практики предоставления различных видов дистанционных услуг для физических лиц (не только банковских), к которым предприниматель ментально близок. Ему есть с чем сравнивать и к чему стремиться.
Таким образом, созрела ситуация, когда предприниматель, как клиент банка, готов привлечь к обслуживанию своих непроизводственных операций третьи лица, услуги которых гарантировано освободят его от несвойственных ему, не профильных действий и оставят дополнительное время не только на бизнес, но и личную жизнь. Такие услуги должны быть доступны ему как в техническом, так и стоимостном выражении. При этом важным для него остается Основное условие – его последнее слово (подтверждение операций) и оперативный контроль за операциями. Реализация права на такие действия (оставить или тоже делегировать-на выбор) в проекте сохраняется за предпринимателем.
БАНК
Обслуживая предпринимателей, банк получает в пользование слой стабильных остатков и ряд дополнительных, сопутствующих этому бизнесу, операций. При этом инструментарий, предлагаемый банком для обслуживания операций, вынуждает предпринимателя заниматься самообразованием, не свойственным его основной деятельности. Законодательно, Банк несет ответственность за сопровождение ряда действий, связанных с деятельностью клиента (финансовый мониторинг, валютный контроль и т.д.). Специалисты банка вынуждены тратить много времени на контакты с предпринимателем (который, как правило, не является сильным специалистом в такой области), на разъяснения о последствиях и необходимых действиях, обучение. Если учесть, что такой контакт возможен не постоянно, а только в свободное от основного бизнеса время, то затраты банка возрастают, а при стандартной, не дистанционной схеме обслуживания, требующей содержания помещений, оборудования, сотрудников – в несколько раз.
При дистанционной схеме обслуживания с использованием ФинТеха OstApp стандартные расходы сокращаются, а время на сопровождение операции Банком сводится к минимуму, так как общение происходит через обученных специалистов ФинТеха OstApp. Проблема контакта с клиентом возлагается уже на них.
В ходе общения с Банками представители ФинТехов периодически сталкиваются с их стандартными возражениями: “Идея интересная, но…”:
“…. При наличии аналогичной (или вашей, если вы ее нам продадите) платформы дистанционного обслуживания мы можем сами так же обслуживать клиентов, поэтому мы покупаем у вас только платформу» или «мы можем продавать услуги с таким же интерфейсом (мы же способны его создать) через другие проекты (порталы)”
Да, действительно, структура банка, как правило, позволяет технически организовать подобный процесс. Финансово он тоже может быть для банка доступен.
Но здесь банку надо учесть несколько существенных моментов.
- В рамках этого проекта ФинТех OstApp предлагает не только сопровождение операций клиентов, он предлагает Банку дополнительный канал привлечения клиентов для продажи, а не канал продажи. Именно ФинТех обеспечивает привлекательность портала для предпринимателя, стимулирует его посещаемость, интерес и доступность к услугам банка. Клиент получает доступ к услугам через портал проекта OstApp. По своей конструкции портал – вход в специализированную экосистему для предпринимателя, куда он приходит не только за услугами банка, но по отношению к нему система выстраивается таким образом, что бы спровоцировать его воспользоваться этими услугами. Клиент покупает услугу банка при дополнительном бонусе дистанционности пользования им через смарт или другие мобильные устройства без ограничений плюс информационная поддержка его бизнеса специалистами OstApp. Банк же должен быть готов продать свои услуги на приемлемых для клиента условиях. Доступ к информации о банке получают также клиенты других ФинТехов, которые размещают свою информацию на портале OstApp и формируют дополнительный потенциальный приток пользователей банковских услуг.
- ФинТех OstApp настроен на обслуживание специфического сегмента клиентов – малого и среднего бизнеса. Т.е. основные затраты на сопровождение операций, обучение специалистов, программное обеспечение будут у него ниже чем у Банка за счет максимальной концентрации на конкретный сегмент клиентов, действительно и постоянно необходимых для них вещах. Отсутствие универсальности в данном случае исключают отвлечение ресурсов «на перспективу»: на незадействованные потоки информации, их технологизацию, хранение, обновление и постоянный контроль на соответствие. Банк же, как универсальный финансовый организм, вынужден поддерживать все направления, даже если какой из них в данный момент не эффективен. Объясняется такой подход необходимостью диверсификации, что хорошо для банка, но усложняет решение проблем предпринимателя. Банк постоянно должен делать выбор между вложениями в наиболее эффективные направления. Развитие происходит рывками, между которыми сегменты клиентов со сниженным вниманием подвержены риску пауз в развитии или даже отказа от обслуживания (введение банком невыгодных условий). Наблюдается постоянный конфликт между подразделениями банка за возможность финансирования своего сегмента клиентов. На развитие ситуации оказывает влияние и такой субъективный фактор, как предпочтения руководства и владельцев банка, особенно в периоды изменений в структуре банка с последующей сменой стратегии. Что получаем в итоге? Чередующиеся экономические кризисы периодически ограничивают деятельность крупных компаний, они максимально используют киптивное обслуживание, доходы от их деятельности сокращаются, а банки пытаются уйти в другие, более стабильные и не такие капризные сферы. Вспоминают о предпринимателях, начинают уделять им больше внимания, придумывать услуги и продукты. А потом ситуация стабилизируется, о предпринимателях опять забывают. Через какой то короткий период условия для обслуживания предпринимателя становятся ему не выгодны, и он вынужден менять банк. Банкиры со стажем могут подтвердить данную практику на примере 2003- 2008 гг. Сколько разных программ для МСБ было придумано и реализовано! Какая битва за этих клиентов была на уровне средних банков. И теперь все начинается сначала, банки вспоминают старый инструментарий, придавая ему новую привлекательность. Но мир уже другой и подход должен быть другой.
Вывод: Любому бизнесу в условиях универсальности не гарантировано постоянное стабильное обслуживание на необходимом этому бизнесу уровне. Качество обслуживание более стабильно в условиях узкой специализации.
Что бы банк избежал таких периодических провалов по отношению к бизнесу МСБ, должно появиться дополнительные условие и сила, стимулирующие банк не снижать качество обслуживания этого сегмента клиентов, развивать его, бороться за сохранение клиента.
В качестве подтверждения может служить следующая информация:
Примеры наиболее успешного и доходного бизнеса от обслуживания предпринимательства (МСБ) продемонстрированы узкоспециализированными банковскими учреждениями, такими как Модуль Банк и Точка банк в России. В Украине близким к таким тенденциям, в свое время, был Прокредит банк, когда он развивал программы для данного сегмента клиентов. Активно используют создавшуюся ситуацию и ряд зарубежных банков. Все остальное сводится к локальным или периодическим успехам. Сейчас в Украине таких специализированных банков еще нет. А когда появятся, не факт, что схема при взаимодействии ФинТеха с Банком будет менее эффективная, особенно с учетом зарегулированности банковского сектора и существующих тенденций на узкую специализацию. Кроме того, в обозримом будущем, емкость рынка позволяет использовать различные схемы.
- Банк получает возможность значительно сократить свои расходы на внедрение проекта по дистанционному привлечению и обслуживанию клиентов из сегмента МСБ за счет того, что большую часть инвестиционных и операционных затрат на себя берет ФинТех OstApp. Дополнительно, банк получает еще и сокращение расходов на маркетинг, рекламу и предобслуживание ( предварительные консультации).
ФИНТЕХ OSTAPP
OstApp – как видно по названию, имеет национальные корни, но уже построил тесные партнерские отношения с компаниями, разрабатывающими и эксплуатирующими аналогичные проекты в Европе и Азии. Основной идеей проекта OstApp является создание высокотехнологичной экосистемы для предпринимателей на базе взаимовыгодных отношений в конструкции Клиент- ФинТех –Банк, которая позволяет максимально оптимизировать затраты времени на ведение бизнеса, как для предпринимателя, так и для банка.
ФинТех OstApp не является классическим посредником» в схеме «взял-передал». Его положение в конструкции Клиент-ФинТех-Банк не определятся словом «МЕЖДУ». Более правильно употреблять слово «ДЛЯ». Это необходимый помощник и ДЛЯ клиента, и ДЛЯ банка. И конечно, проект должен быть финансово интересен не только клиенту и банку, но и инвестору проекта. Для того,чтобы заработать на сопровождении операций, проект должен обеспечить пересечение интересов клиента и банка, оперативно реагировать на изменение потребностей и возможностей всех сторон процесса. В рамках проекта считается недостаточным условие предлагать к покупке или продавать существующие продукты банка. Продукты банка должны быть рыночно конкурентные по наполнению, цене и сервису и ориентированы непосредственно на сегмент МСБ. Иначе объем покупок не позволит оправдать финансовую модель проекта. Поэтому OstApp предполагает самостоятельный анализ рынка необходимых для предпринимателей услуг и стимулирование банков и других Финтехов к их постоянному совершенствованию .
По отношению к клиенту, кроме сопровождения банковских услуг, проект OstApp видит еще одну свою задачу в том, чтобы через сеть партнеров максимально уменьшить непродуктивные затраты времени клиента на получение и иных, чем банковские, услуг, связанных с деятельностью предпринимателя. В проекте предполагается, что одни виды услуг могут служить базой для предоставления других услуг, что позволит сократить время на поиск, как клиента, так и поставщика услуг.
Возможность дистанционного управления бизнесом через широкое использование современных мобильных, смарт устройств и технологий – одна из ключевых особенностей проекта OstApp. Упор делается на универсальные портативные устройства небольшого размера, максимально удобные для их физического перемещения, хранения и сопряжения с другими устройствами. Возможно, что в дальнейшем это будет какой вид умных часов с нормальным разрешением экрана и механизмом управления. Но сегодня таким инструментом является смартфон, который заменяет планшет, различные средства мобильной связи, социальные средства связи. При этом он всегда находится при клиенте, а качество работы зависит только от его возможностей и качества связи. Именно такая компактность, в отличие от планшета, как дополнительного устройства, позволяет добиться еще одного такого важного условия для участников проекта, как «быть постоянно на связи».
Остальные вопросы, требующие доступа к расширенной информации, контакта с банком по специальным вопросам, усовершенствования технологии общения сторон процесса, предварительная подготовка документов, согласование спорных моментов с банком и прочее – берут на себя сотрудники ФинТеха OstApp .
ДРУГИЕ ФИНТЕХи эЭКОСИСТЕМЫ “ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ”
В рамках проекта OstApp предлагается использовать площадку (портал) проекта другим ФинТехам, специализирующихся на иных, чем банковские, услугах предпринимателям. В данной ситуации планируется создание не просто специализированной торговой площадки для продвижения таких услуг, но и сопроводить их анализом, экспертизой и рекомендациями по назначению. Организация дистанционного контакта и последующего обсуждения, позволит быть клиентам в курсе новых продуктов, а поставщикам услуг быстрее реагировать на желания клиентов.